מיידית צמודה או משתנה – כל מה שרציתם לדעת על סוגי הלוואות

גם אם עדיין לא לקחתם הלוואה – אולי יגיע יום ותקחו. הלוואה נכונה בזמן הנכון מעידה על התנהלות כלכלית מחושבת, בכדי שזה יקרה – כדאי שתכירו את סוגי ההלוואות הקיימות

זאב נחמנזון

דברים רבים יכולים לסייע לנו בחיים, אחת מהם זו הלוואה, היא יכולה לסייע לנו במגוון תחומים בחיים, לכסות מינוס או חוב, לסייע בלימודים, רכישת רכב ואפילו דירה.
להלוואות יכולות להיווצר גם תדמית שלילית כמשהו שמסתבכים בו, אך אם לקיחת ההלוואה נעשית מתוך מקום מחושב ומהיכרות עם מאפייני ההלוואה – אין שום סיבה שזה יקרה.

שוק חופשי

שני הבדלים משמעותיים קיימים בין הלוואות כיום לעומת לפני שלושים שנה: ידע, ותחרות.
אם בעבר, בכדי לקחת הלוואה היה צריך לסור אל הבנק, שהיה הגורם היחיד בעמדת הלוואה, ולעבור סדרת בדיקות על מנת לעמוד בתנאים – כיום ישנם גופים שונים המציעים הלוואות ומתחרים ביניהם על תנאי ההלוואה המשתלמת ביותר.
בנוסף, במקום ללכת לבנק, כיום ישנן הלוואות מהירות הניתנות באופן מקוון, כאשר ניתן לבחון את סוגי ההלוואות המוצעות, להשווות את התנאים, לבקש הלוואה, ולקבל את הכסף תוך מספר ימים בודדים ישירות לחשבון הבנק.
צורת הלוואה זו, מגבירה את התחרות בין הגופים השונים המעוניינים במתן הלוואות וברווחים המגיעים בעקבות כך, ויוצרים ללקוח עמדת מיקוח טובה יותר עבור קבלת תנאי הלוואה ופרעון נוחים.

אתם קובעים

עכשיו הזמן להבין את סוגי ההלוואות ולעמוד על ההבדלים ביניהם.

ההלוואה הפופולארית והסטנדרטית ביותר היא הלוואה בריבית קבועה.
ובפירוט: הריבית היא למעשה הסכום שמעבר לסכום ההלוואה המקורי, כאשר הקרן הינו ביטוי לסכום ההלוואה המקורי, וריבית על הקרן הינה למעשה התשלום על עצם ההלוואה. ברוב המקרים, הקרן וההלוואה באות לידי ביטוי בשני תשלומים שונים במקביל.
הריבית מחושבת על פי גובה הסכום ההלוואה ורמת הסיכון הכרוכה בהחזרי התשלום (תלוי פרמטרים כגון גובה הכנסות, מספר החזרים, וכן מטרת ההלוואה).
כאשר הריבית קבועה – ההחזר החודשי על הקרן יהיה קבוע ולא משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה.
ומנגד, החזר יכול להיות כזה הצמוד למדד.
באופן זה – שינויים מהותיים בתנועות המדד יובילו לשינויים בהחזר הקרן, אך מאחר והמדד נע מעט מאד – אלו לא יהיו שינויים משמעותיים.
בשני המקרים מדובר בהלוואה קבועה, סולידית ובטוחה יחסית, עם החזר ידוע מראש.
אך נסתייג ונאמר שלעיתים הריבית יכולה להיות גבוהה יחסית, זאת בעקבות הפרמטרים אותם הזכרנו לעייל.
לכך חשוב להשוות את גובה הריבית ושאר תנאי ההלוואה במקומות נוספים, בכדי לקבל תמונה מדויקת יותר על המוצע לכם.

פעם ככה ופעם ככה

הלוואה נפוצה נוספת היא הלוואה בריבית משתנה.
בניגוד לחברתה הקבועה – בהלוואה זו משוקללים מספר פרמטרים על מנת לקבוע את גובה הריבית.
מספר התשלומים לדוגמה, יקבע פריסה שונה של החזרים. בהתחלה הם יהיו קטנים יותר עם ריבית נמוכה, וככל שיחלוף הזמן – היא תעלה באופן משמעותי יותר.
בבסיס, הריבית יכולה להיות צמודה לבסיס הפריים (שזה כבר נושא למאמר אחר), ויתרת הריבית תעקוב על פי השינויים בשוק, במטבע חוץ או בגורמים דומים.
לרוב, הלוואות בריבית משתנה נלקחות לתקופה ממושכת, לכל הפחות חמש שנים.
בזמן הזה ובתיאום מראש עם הגורם המלווה ניתן לקבוע נקודות "חישוב מחדש" בהן ניתן לשנות ולעדכן את גובה ההחזר בהתאם לשינויים ולתנודות.
לכאורה, הלוואה בריבית משתנה נראית מעט הרפתקנית יותר ופחות ברורה מההתחלה. עם זאת – כאשר היא מנוהלת נכון ועל ידי קריאת תנודות השוק – ניתן להרוויח ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה בריבית קבועה, ולהתגלות כהצעה משתלמת יותר.

זאת ועוד

כפי שציינו, אלו הדגשים העיקריים שקובעים את הלוואה. ישנם עוד מסלולים, סוגי פריסות ותנאים שיכולים להתאים יותר או פחות, אך החשוב הוא להכיר ולהבין את הבסיס, להשתמש בידע הפזור ברשת ולקחת הלוואה, אם התנאים טובים עבורכם.