תוכן שיווקי
הרבה אנשים נוטים לחשוב בטעות כי כל קרן פנסיה היא קרן פנסיה ברירת מחדל, אך מדובר בטעות שכיחה. אז מה ההבדל בין השתיים, מדוע בעצם קיים צורך בשתיהן ואיפה כדאי לחסוך על מנת שתוכלו להזדקן בכבוד?
מהי קרן ברירת מחדל?
קרן פנסיה נבחרת היא מוצר חיסכון פנסיוני לכל דבר ועניין. מאחר והמדינה יזמה חוק שדורש מכל מעסיק ומכל אזרח להפריש כסף לטובת חיסכון לגיל פרישה, נוצר צורך במוצר אטרקטיבי על מנת לספק מוטיבציה לכל אחד להיענות לדרישות החוק. יתרונה הגדול של קרן פנסיה ברירת מחדל הוא בכך שהיא מציע דמי ניהול נמוכים משמעותיים מאלה המוצעים במסגרת קרן פנסיה סטנדרטית עבור העובד הפשוט, זה שאינו עובד בחברות גדולות עם ועד עובדים חזק שעובד עבורו. כמו כן מעסיקים יכולים לבטח את עובדיהם שלא בחרו בחיסכון פנסיוני ספציפי, וכך לציית לדרישות החוק וליהמנע מקנסות ותביעות.
למה לא כל גוף פיננסי מאפשר לחסוך בקרן פנסיה ברירת מחדל?
אחת לכמה שנים מפרסם משרד האוצר מכרז שבו הוא מעמיד תנאי סף לחברות המעוניינות להציע קרן פנסיה ברירת מחדל. המטרה היא שכל עובד יוכל ליהנות מתנאי חיסכון אטרקטיביים, ושדמי הניהול הנמוכים יאפשרו לו בעתיד ליהנות מקצבת פנסיה גדולה יותר.
נכון לשנת 2023 קיימים 4 בתי השקעות שמציעים לקהל הרחב חיסכון באמצעות קרנות פנסיה נבחרות: אלטשולר שחם, מיטב דש, אינפינטי ומור. אלה הגופים היחידים שהסכימו לעמוד בתנאי המכרז ולכן ניתן רק דרכן לפתוח קרן פנסיה ברירת מחדל.
3 הבדלים בין קרן פנסיה ברירת מחדל לבין קרן רגילה
- דמי הניהול – קרנות ברירת מחדל מציעות דמי ניהול זהים: 0.22% מהצבירה ו – 1% מההפקדות. כך שכל חוסך, שכיר או עצמאי, נהנה מדמי ניהול אטרקטיביים למשך 10 שנים מיום הצטרפותו. בקרן פנסיה סטנדרטית צריך להתמקח על דמי הניהול וכן אין התחייבות שהם יישארו קבועים למשך תקופה שכזו.
- התשואות – בעבר היה מי שטען שיתרת הנכסים של קרנות ברירת המחדל קטנה יותר ולכן התשואות אינן מוצלחות כמו של קרנות הפנסיה הרגילות. עם זאת, השוואה בין הנתונים לאורך זמן מראה כי טענה זו אינה בהכרח נכונה.
- המאזן האקטוארי– טענה שכיחה נוספת היא שלקרנות ברירת מחדל מצטרפים בעיקר אוכלוסיות מוחלשות, כי קרנות אלה אינן דורשות חיתום רפואי, מה שעלול להוביל למצב של גרעון אקטוארי. בפועל אין נתונים שניתן להוכיח את הטענה הזו, ומי שמבטח הרבה פועלים ועובדי כפיים ("צווארון כחול") הן דווקא קרנות הפנסיה הסטנדרטיות.
אז איפה כדאי לחסוך בקרן סטנדרטית או בקרן נבחרת?
אין תשובה אחת שנכונה לכולם: מה שנכון לאחד עלול להיות מכשול עבור האחר, ולהפך. עם זאת, במידה ואתם מאמינים שהקרנות הנבחרות מסוגלות להניב תשואה מוצלחת יותר, אם אינכם מצליחים להוזיל את דמי הניהול או שאם אתם סובלים מבעיות בריאותיות ואינכם יכולים להצטרף לקרן פנסיה סטנדרטית או אם אתם עומדים לפרוש ועומדים לשלם יותר מ- 0.3% דמי ניהול – קרנות נבחרות יהוו את התשובה עבורכם.
אך כדי באמת לבחור את הקרן הטובה ביותר ראוי לבצע השוואת קרנות פנסיה באופן מקצועי. לשם כך כדאי לפנות לסוכני הביטוח של פתרונות עדיפים, אשר מתמחים בעולם הפנסיוני כבר שנים רבות. אנו עובדים בצמוד לגופים הפיננסיים המובילים בתחום ואף משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת להשוואה מדויקת. צרו קשר עוד היום ותיהנו משירות מקצועי, יחס אישי וחם ושקט נפשי.
