ניכיון שיקים – יתרונות וחסרונות שיש לשקול

ניכיון שיקים הוא תהליך פיננסי שבו בעל עסק מקבל מזומן מיידי בתמורה לשיק דחוי שנמסר לו מלקוח. השיק מועבר לחברת ניכיון שיקים או בנק, המנכה עמלה וריבית מהסכום הכולל, ומזכה את העסק בסכום הנותר. החברה המנכה לוקחת על עצמה את הסיכון שבמימוש השיק במועד הפירעון.

עסקים קטנים ובינוניים מתמודדים לעיתים קרובות עם בעיות תזרים מזומנים שנגרמות בגלל לקוחות המשלמים בשיקים דחויים. במציאות שבה ניהול תזרים הוא קריטי להמשך הפעילות השוטפת, ניכיון שיקים יכול לשמש פתרון יעיל לשמירה על יציבות כלכלית ומזומנים זמינים.

היתרונות של ניכיון שיקים

שיפור תזרים מזומנים מיידי

אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של ניכיון צ'קים הוא היכולת לשפר את תזרים המזומנים. עסקים רבים מקבלים תשלומים בצורת שיקים דחויים, מה שעלול להקשות עליהם לעמוד בהתחייבויות שוטפות כגון תשלומי ספקים או שכר לעובדים.

דוגמה: ספק מזון שמקבל שיקים לתשלום בעוד 90 יום יכול לנכות אותם ולקבל מזומן מיידי להשלמת רכישת מלאי חדש, ובכך להבטיח המשך פעילות ללא הפרעה.

גמישות פיננסית

ניכיון שיקים מאפשר לעסק לקבל מזומן מיידי ללא צורך בהליך בירוקרטי ממושך כמו בהגשת בקשה להלוואה בנקאית. הפתרון מתאים לעסקים הזקוקים למזומן במהירות כדי לנצל הזדמנויות עסקיות או לכסות הוצאות בלתי צפויות.

פשטות התהליך

תהליך ניכיון השיקים הוא פשוט יחסית: העסק מוסר את השיק לחברת הניכיון, ולאחר בדיקה מהירה לגבי תקינות השיק ומצבו, החברה מזכה את העסק במזומן – בניכוי העמלה והריבית.

אפשרות ללקוחות לשלם בשיקים

ניכיון שיקים מאפשר לעסק להציע ללקוחותיו תנאי תשלום נוחים יותר באמצעות שיקים דחויים, מה שיכול להקל על לקוחות לשלם ולשפר את יחסיהם עם העסק.

דוגמה: חנות רהיטים שמאפשרת ללקוחות לשלם באמצעות שיקים דחויים יכולה להגדיל מכירות, במיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים.

החסרונות של ניכיון שיקים

עלויות – עמלות וריביות

ניכיון שיקים כרוך בעמלות וריביות שנגבות על ידי החברה המנכה. עלויות אלו מצטברות לאורך זמן ועלולות להשפיע על הרווחיות של העסק, במיוחד אם הוא מבצע ניכיונות רבים.

דוגמה: עסק שמנכה שיקים בסך כולל של 100,000 ש"ח בחודש יכול לשלם עמלות בסך אלפי שקלים, מה שעשוי לשחוק את הרווחים.

סיכון של אי כיסוי השיק

אם השיק שנוכה חוזר מסיבת אי-כיסוי או ביטול על ידי הלקוח, העסק עשוי להידרש להחזיר את הסכום לחברת הניכיון – בתוספת עמלות נוספות.

דוגמה: חברת קבלן שמנכה שיק מלקוח פרטי ובסופו של דבר השיק חוזר, תיאלץ להתמודד עם החזר הסכום ועשויה להיקלע למצוקה תזרימית.

תלות בגורם חיצוני

ניכיון שיקים יוצר תלות בין העסק לבין חברת הניכיון או הבנק, שעשויים לקבוע את התנאים והעמלות. התלות הזו עלולה להשפיע על קבלת החלטות כלכליות, במיוחד אם החברה המנכה משנה את תנאי הניכיון.

השפעה על מערכת היחסים עם הלקוחות

שימוש בניכיון שיקים עלול להשפיע על מערכת היחסים עם לקוחות. במקרים שבהם שיקים חוזרים או מתעכבים, הלקוחות עלולים לחוש לחצים מהעסק, מה שעלול לפגוע באמון ביניהם.

גורמים שיש לקחת בחשבון לפני קבלת החלטה

גודל העסק

ניכיון שיקים מתאים בעיקר לעסקים קטנים ובינוניים הזקוקים לתזרים מזומנים שוטף. עסקים גדולים עשויים להעדיף פתרונות מימון אחרים, כמו אשראי בנקאי או הנפקת אג"ח.

מצב פיננסי

לפני קבלת החלטה על ניכיון שיקים, יש להעריך את יכולת העסק לעמוד בעלויות הכרוכות בתהליך זה ואת השפעתן על הרווחיות הכוללת.

תזרים מזומנים צפוי

חשוב לנתח את הצורך המיידי במזומנים מול העלויות הכרוכות בניכיון שיקים. ייתכן שהמזומן המיידי יסייע להתגבר על פערים זמניים, אך בטווח הארוך עלול לשחוק את הרווחים.

חלופות מימון

לפני שבוחרים בניכיון שיקים, מומלץ להשוות אותו לחלופות מימון אחרות, כגון הלוואות בנקאיות, אשראי ספקים. כל חלופה נושאת עמה יתרונות וחסרונות שיש לבחון בהתאם לצרכים הפיננסיים של העסק.

טיפים לבחירת חברת ניכיון שיקים

1. מומלץ להשוות את תנאי הניכיון, הריביות והעמלות בין חברות שונות, כדי לוודא שהעסק מקבל את התנאים הטובים ביותר.
2. חשוב לבדוק את המוניטין והניסיון של החברה המנכה. חברה אמינה ובעלת ניסיון תספק שירות יציב ואמין לאורך זמן.
3. לפני חתימה על הסכם ניכיון, כדאי לפנות ליועץ פיננסי או לרואה חשבון, שיסייעו להבין את כל ההשלכות הפיננסיות של העסקה.

ניכיון שיקים מציע יתרונות רבים, כמו שיפור תזרים המזומנים, גמישות פיננסית ונוחות תפעולית, אך הוא כרוך גם בעלויות ובסיכונים שיש לשקול. עבור עסקים הזקוקים למזומן מיידי, ניכיון שיקים יכול להיות פתרון יעיל, אך יש לבצע ניתוח מעמיק של הצרכים הפיננסיים והחלופות הזמינות לפני קבלת החלטה.

*אין לראות בכתבה המלצה לפרעון שיקים באמצעות ניכיון שיקים. הכתבה נועדה לספק מידע והעשרה.